银行养老金融现状分析

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改革进入到深水区的养老金三大支柱的发展，被视为养老金融体系构建的关键。 “养老金三大支柱的发展极为不均衡，作为第一支柱的基本养老金相对较好，第二支柱，即企业年金规模还很小，作为第三支柱的个人税延养老金还未建立。”长江养老保险总裁苏罡认为，我国养老金融业的发展仍有很多问题需要面对。

”人社部养老保险司综合处处长刘卫表示，可以考虑建立统一的第二支柱信息管理服务平台，既有利于第二支柱信息集中统一管理，也有利于三支柱的打通，还有利于为老百姓提供三个支柱的综合服务，便于个人能够提前规划养老安排，进行提早的养老财富的积累。

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建议进一步完善养老法规体系，建立养老金长期精算平衡模型，合理在同代间、代际间进行收入、财富再分配。推进企事业单位养老金并轨，扩大年金个税递延优惠力度，出台个税递延型养老保险。出台养老服务产业的行业标准和规范，明确准入门槛和产品标准。

目前，我国养老金体系面临两大困境和难题：一是养老金储备比较薄弱；二是养老金生态比较脆弱。我们必须找准病因，对症下药，为供给侧结构性改革助力。

我国养老保险体系存在的问题。当前，我国虽然初步建立了多层次的养老保险体系框架，并在提高制度效率和促进公平、保障社会平稳运行与防范老年贫穷等方面发挥了一定的作用。但是，我国养老保险体系仍然存在诸多问题。一是实际覆盖面有限，保障水平低。

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只有这样才能从根本上解决重构三支柱养老保险体系面临的先决难题。第二，通过立法方式将基本养老保险费改为养老保障税或社会保障税。这样与第一支柱的性质、功能、目标相吻合，既可以增强基本养老保险基金的筹资刚性，也可解决现行用行政手段实行统筹的软收硬支、统筹层次难以提高等问题。

而四家大型银行组织营业网点多，线上线下服务方式丰富多彩，存量客户人群巨大，在四家大型银行首先进行养老储蓄试点，有利于更好的达到众多居民养老储蓄要求，最大程度地便捷更多居民申请办理养老储蓄业务流程。

存款的期限不同。在我国70多年的存款产品历史上，曾经期限最长的也只有过8年定期存款。而目前现存的定期存款产品最长也只有5年，但是未来推出的养老储蓄产品，最长期限可以有20年，最短期限也是有5年。所以养老储蓄产品填补了我国定期存款系列的长期存款产品的空白。

首先特定养老储蓄期限很长，储蓄时间分别为5，10，15，20年四种，从这一点来讲适合那种经济条件宽裕的家庭进行储蓄。其次特定养老储蓄品种很多，一共有整存整取，零存整取以及整存整取这三种，可以满足人们不同储蓄需求。

相比较传统的定期存款，养老储蓄确实是有一定的优势。但是，如果你以为，只要办了这种养老储蓄，就可以让自己晚年衣食无忧。那你就真的是想错了！养老储蓄的优缺点1 . 优点养老储蓄，相比较传统的定期存款，最明显的一个优势，就是在保证本金绝对安全的前提下，利息收益更高。

1、在养老储蓄试点渐行渐近的同时，第二批试点机构养老理财产品也迎来新动向。

2、第银行养老理财产品以追求养老资产长期稳健增值为目的。相较而言，银行养老理财产品与银行发行的其他理财产品存在如下差异。第三支柱的养老金融产品发展不断受到政策推动。国务院印发《关于推进养老服务发展的意见》明确，支持银行、信托等金融机构开发养老型理财产品、信托产品等养老金融产品。

3、个人养老金安全性不如养老储蓄，各有各的收益，流动性个人养老比较好，投资门槛方面也是个人养老比较好。银行之中推出了很多关于个人养老理财的产品，一般是分为养老理财和养老储蓄，两者之间还是有所不同的，购买时要仔细挑选。

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